借贷俱乐部

借贷俱乐部（Lending Club）是一个针对美国用户的私人借贷平台，成员通过这个平台可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节，所以存款利息会比银行存款利息高，贷款利息会比直接向银行贷款的利息低。这个平台根据贷款人的各种信用信息包括FICO信用分数把借款人分成不同的风险等级，风险越高，利率越高。而借款人可以根据自己的需求选择自己信任的贷款人放贷。

Lending Club于去年5月作为社交网站Facebook的应用程序开始运作，运作模式如网上拍卖，想借钱的人设置可接受利息上限，由贷款人进行竞投，谁愿意收较低利息，谁就可借出贷款。Lending Club负责将还款分配给贷款人，从中收取手续费。Lending Club目前占据美国P2P借贷市场79%的份额。主要竞争者为Prosper。Lending Club所筹资金将用于进一步开发平台、推出新产品、提高客户服务并扩大销售和市场推广工作。

Lendingclub累计吸引了来自红杉资本等美国最著名风投机构的5270万美元投资。高速发展、清晰的商业盈利模式是它大受追捧的原因，每一笔交易都为它带来总交易额4%左右的收入。不过，随着用户规模的逐渐扩大，保持高速增长的难度在加大。创新营销方式更具有吸引力的产品是Lendingclub最需要完成的两大任务。前者正是Lendingclub崛起的最重要原因之一。Lendingclub在P2P交易方式上即有着与其竞争对手不同的策略，显示其更注重对交易流程的控制。它并不采用P2P网站通行的一对一竞标方式，而是在对不同用户进行信用等级评定之后，由网站规定相对应的固定利率和固定期限。这大大增加交易撮合成功的机会，也让贷款打包设计固定收益产品，对接外部财富管理市场的过程大大简化。

Lendingclub开发了自己的风险识别系统lendingmatch。lendingmatch核心理论之一是P2P贷款方式因为接待双方在同一个社交网络之中，一般有亲属或朋友关系因而能降低其违约概率。但这种风险识别方式因为难以量化和验证而不为外部认可。因此，在最新发布的说明中，lendingmatch仅仅被描述为“一种基于客户的家庭不动产情况，贷款期限，过往记录的风险计算方式”，而抛弃了以往对借贷双方关系的衡量。

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